Oikean perusparannuslainan tai kodin kunnostuslainan löytäminen voi tuntua pelottavalta. On tärkeää ymmärtää lainan kaikki osat, kuten lainan takaisinmaksuehdot ja se, miten korot voivat vaikuttaa maksuun. Ilman näitä tietoja kodinomistajat voivat päätyä ottamaan velkaa, jonka takaisinmaksu voi olla vaikeaa. Lue lisää saadaksesi tietoa siitä, miten saat remonttilainan niin, että teet lainasopimuksen, jonka takaisinmaksuun sinulla on varmasti varaa.
Ennen kuin aloitat…
Remonttilaina on rahaa, jonka asunnon omistajat lainaavat nimenomaan kodin parannushanketta varten. Tämä raha voi tulla kodin omasta pääomasta, tai asunnonomistaja voi saada itse lainasumman erikseen. Asunnonomistaja maksaa rahat takaisin kiinteän aikataulun mukaisesti korkojen ja mahdollisten kulujen lisäksi.
Ensin asunnonomistaja saattaa varmistaa, että hän todella tarvitsee lainaa. Jos hanke ei esimerkiksi ole tällä hetkellä välttämätön, kuten luksuslisäys, joku voisi harkita säästävänsä jonkin aikaa rahaa kuukausibudjetistaan, jotta hän voisi maksaa hankkeen kokonaan. Jos olet kuitenkin sellaisessa tilanteessa, että lainan ottaminen on sinulle mieluisaa, lue alla olevat vaiheet, joiden avulla voit hankkia kunnolla remonttilainan.
Vaihe 1: Arvioi taloutesi.
Ensimmäinen askel on arvioida taloudellinen tilanteesi ja hahmotella, kuinka paljon voit käyttää kuukausittain. Luo realistinen kuukausibudjetti, joka sisältää kaikki kunkin kuukauden lähtevät menot, kuten asuntolainan maksut, yleishyödylliset palvelut, ruoan, viihteen, luottokorttimaksut, säästötavoitteet ja kaikki muut velvoitteet. Vähennä sitten tämä summa siitä, kuinka paljon rahaa kotitaloutenne tuottaa. Tämän erotuksen pitäisi paljastaa, kuinka paljon rahaa sinulla on säästettävänä remonttilainan maksuun. Kannattaa myös tarkistaa luottotietosi, sillä ne vaikuttavat siihen, millaisia korkoja voit saada. Alhaisemmat luottopisteet merkitsevät usein korkeampia korkoja. Voit saada luottotietosi monella eri tavalla: Voit hankkia sen luottokorttisi lainanantajalta, käyttää Credit Karman kaltaista palvelua tai jopa hankkia luottopisteet sen lainanantajan kautta, jonka ehkä harkitset valitsevasi. Nämä menetelmät ovat yleensä ilmaisia, eivätkä ne vahingoita luottopisteitäsi. Voit myös saada kerran vuodessa ilmaiseksi kopion luottotietoraportistasi kunkin kolmen tärkeimmän luottotietotoimiston (TransUnion, Equifax ja Experian) kautta.
Monissa perusparannuslainoissa käytetään myös itse kotiasi lainan vakuutena, kuten esimerkiksi asuntolainoissa tai kotipääomalainoissa (Home Equity Line of Credit, HELOC). Kotisi käyttäminen vakuutena tarkoittaa, että jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja voi ottaa kotisi haltuunsa saadakseen takaisin maksamatta jääneet rahat. Näiden lainojen avulla voit kuitenkin lainata rahaa kotiisi kerätyn oman pääoman perusteella. Jos harkitset näitä vaihtoehtoja, voit myös keskustella asuntolainanantajasi kanssa siitä, kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on asunnossasi tällä hetkellä ja kuinka paljon he suosittelevat, että lainaa olisi viisasta ottaa. Tyypillisesti uudemman asuntolainan maksu menee pääasiassa korkoihin, ei pääomaan, eikä sinulla ehkä ole vielä tarpeeksi omaa pääomaa, jota vastaan lainata.
VAIHE 2: Tutustu tarkemmin parannuslainavaihtoehtoihin ja niiden kustannuksiin.
Yleisesti ottaen on olemassa kuusi erilaista lainatyyppiä, joita ihmiset voivat käyttää kodin parannuskustannusten kattamiseen, ja ne kaikki toimivat eri tavalla. Kuten edellä mainittiin, kaksi tyyppiä ovat oman pääoman ehtoiset lainat ja oman pääoman ehtoiset luottolimiitit (HELOC). Lainasumma maksetaan takaisin yleensä kuukausittain tietyn ajanjakson aikana. Kuukausimaksuun lisätään myös maksut ja korot; koron määrä riippuu siitä, millaiset ovat perusparannuslainojen korot. Asuntolainan ja asuntolainan ero on lainan myöntämistapa: asuntolainassa laina maksetaan yhtenä könttäsummana, kun taas HELOC on uusiutuva lainasumma, jota voit käyttää tarpeen mukaan.
Miten saa remonttilainan ilman omaa pääomaa? Henkilökohtainen laina voi olla yksi vaihtoehto: Kyseessä on yksinkertaisesti laina tietylle rahasummalle. Henkilökohtaisen lainan valitsevat asunnonomistajat voivat maksaa lainasumman takaisin asteittain kuukausittain korkojen ja mahdollisten maksujen kanssa. Tämäntyyppisen lainan etuna on se, että et käytä kotiasi vakuutena, kuten asuntolainan tai HELOC-lainan tapauksessa. Voit myös harkita luottokorttien käyttöä, jos hanke on pienempi. Luottokortit eivät kuitenkaan ole paras vaihtoehto, jos tarvittava summa on suuri, sillä luottorajasi voivat lopulta nousta liian korkeiksi. Mutta jos tarvitset vain muutamasta sadasta pariin tuhanteen dollariin materiaaleihin, koska olet tee-se-itse-tyyppiä, voit harkita luottokorttien käyttöä.
Kaksi muuta vaihtoehtoa ovat käteisrahoitus ja FHA 203(k) -kuntoutuslaina. Cash-out-rahoitus tarkoittaa, että saat käteistä kotisi omasta pääomasta ja jälleenrahoitat sitten asuntolainasi maksaaksesi tämän summan takaisin lainan loppusumman kanssa. FHA 203(k) -korjauslainaa tarjoaa Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD), ja se on tarkoitettu vanhojen, nykyaikaistamista vaativien asuntojen korjauksiin. Vähemmän tunnettu väylä on myös tarkastella Yhdysvaltain maatalousministeriön kautta myönnettäviä avustuksia asuntojen korjauksiin.
VAIHE 3: Päätä, minkälainen korjauslaina sopii sinulle ja hankkeellesi.
Kaikki erityyppiset perusparannuslainat toimivat hyvin erityisiin tilanteisiin. Esimerkiksi oman pääoman ehtoinen laina olisi paras, jos sinulla on huomattavan paljon omaa pääomaa asunnossasi tai jos kotisi on jopa maksettu pois. Jos sinulla on paljon liikkumavaraa kuukausittaisessa budjetissasi ja sinulla on hyvät mahdollisuudet maksaa kyseinen laina pois, oman pääoman ehtoinen laina voi olla hyvä vaihtoehto. Se sopii hyvin myös ihmisille, jotka tarvitsevat ison rahasumman johonkin suureen hankkeeseen, sillä lainaa saa vain yhden summan. HELOCiin pätee samanlainen neuvo, mutta uusiutuva luottolimiitti tarkoittaa, että voit käyttää niin paljon rahaa kuin tarvitset, kun tarvitset sitä, joten se on parempi pienempiin tai jatkuviin hankkeisiin. Lisäksi maksat korkoa vain käytetystä rahamäärästä, et koko käytettävissä olevasta summasta.
Henkilöille, joilla ei ole paljon omaa pääomaa kodissaan, tai niille, jotka eivät halua käyttää kotiaan lainan vakuutena, henkilökohtaiset lainat tai luottokortit ovat parempi vaihtoehto. Harkitse henkilökohtaista lainaa suurempia hankkeita varten, sillä saat usein yhden rahasumman osana lainaa. Vastaavasti käteisrahoitus ja FHA 203(k) -kuntoutuslaina toimivat tietyissä tilanteissa, esimerkiksi jos haluat jälleenrahoittaa asuntolainasi tai jos sinulla on korjauskohde. Harkitse parannuslainalaskurin käyttämistä maksujen laskemiseksi.
VAIHE 4: Keskustele mahdollisten lainanantajien kanssa ja vertaile vaihtoehtoja.
Tutustu lopuksi itse lainoihin. Nykyinen lainanantajasi on paras vaihtoehto asuntolainojen ja HELOC-lainojen osalta. Voit katsoa, mitä he tarjoavat kodin korjauslainoihin, ja koska olet jo ottanut lainaa heidän kauttaan, he saattavat tehdä sinulle tarjouksen maksuista ja koroista. Voit kuitenkin tiedustella muilta lainanantajilta, mitkä ovat niiden ehdot. Verkkolainausyritykset, kivijalkamyymälöiden lainausyritykset, pankit ja luotto-osuuskunnat ovat kaikki vaihtoehtoja, joita kannattaa harkita. Kotiprojektin rahoittaminen luottokorteilla on helpoin vaihtoehto, sillä tarjolla on useita tunnettuja luottokortteja. Jos haluat saada käteisrahoituksen, puhu pankkien, luotto-osuuskuntien tai luotonantoyhtiöiden kanssa, usein niiden, jotka ovat erikoistuneet asuntolainoihin. FHA 203(k) -kuntoutuslainaa tarjoaa Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD), mutta tämäntyyppisen lainan hakeminen edellyttää yhteistyötä FHA:n hyväksymän lainanantajan kanssa. Miten saa remonttilainan huonoilla luottotiedoilla? Jos kyseessä on sinun tapauksesi, voit keskustella tilanteestasi yksittäisten lainanantajien kanssa. Jotkut ovat jopa erikoistuneet työskentelemään sellaisten ihmisten kanssa, joilla on huono luotto.
VAIHE 5: Hae lainaa.
Kun olet päättänyt, minkä tyyppinen laina on sinulle sopiva ja mistä haluat parannuslainan, on aika aloittaa hakuprosessi. Kuinka vaikeaa on saada remonttilainaa? Prosessi vaihtelee suuresti riippuen siitä, minkä remonttilainan valitset. Tee tiivistä yhteistyötä lainanantajan kanssa varmistaaksesi, että he toimittavat kaikki tarvitsemasi tiedot. Lainanantajat vaativat myös tietoja, ja on tavallista, että lainanantajat vaativat sinusta henkilökohtaisia tietoja, erityisesti hakuprosessin aikana ja joskus ennen sitä. He saattavat vaatia palkkakuitit viimeisten 30 päivän ajalta, W-2-lomakkeet, allekirjoitetut liittovaltion veroilmoitukset, asiakirjat muista tulonlähteistä, pankkitiliotteet, sosiaaliturvatunnukset, henkilöllisyystodistuksen ja mahdollisesti muita asiakirjoja. Varmista, että tietosi ovat oikeat ja täydelliset, sillä virheelliset tiedot voivat johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Henkilökohtainen tilanteesi voi jopa vaikuttaa siihen, mitä asiakirjoja sinun on toimitettava, esimerkiksi jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, sinulla on epäsäännöllisiä tuloja tai muita kuin palkkatuloja.
Noudattamalla näitä ohjeita siitä, miten saat lainaa kodin kunnostamiseen, voit aloittaa lainahakemusprosessin tietoisempana, valmiimpana ja varmempana. Viime kädessä kannattaa tietää, minkälaisia laillisia lainoja on tarjolla ja minkälaisten lainanantajien kautta kannattaa toimia. Kun tiedät, mitkä ovat parhaat kodinparannuslainat hankkeillesi ja talouteesi, voit myös välttää tilanteen, jossa otat tarpeettoman taakan budjetillesi.
