Asuntolainan uudelleenrahoitus voi auttaa asunnonomistajia alentamaan kuukausimaksujaan alhaisemmalla korolla tai maksamaan asuntolainansa nopeammin pois lyhyemmällä laina-ajalla. Uudelleenrahoituksessa on useita tapoja, joilla asunnonomistajat voivat varmistaa, että he saavat parhaan lainan ja että he ovat täysin valmistautuneita prosessiin. Seuraavat kuusi vaihetta voivat auttaa kodinomistajia määrittämään, sopiiko jälleenrahoitusprosessi heille, löytämään parhaat ehdot ja ymmärtämään, miten asuntolainan jälleenrahoitus tehdään.
Ennen kuin aloitat…
Asunnon omistajalle voi olla monia syitä, joiden vuoksi hän voi hyötyä asuntolainansa uudelleenrahoituksesta. Joitakin tärkeimpiä syitä, joiden vuoksi ihmiset harkitsevat uudelleenrahoitusta, ovat esimerkiksi alhaisemman koron hyödyntäminen, laina-ajan lyhentäminen tai kodin oman pääoman hyödyntäminen kodin korjausten maksamiseksi tai velkojen maksamiseksi. Asunnonomistajat voivat myös päästä eroon FHA-kiinnitysvakuutuksesta uudelleenrahoituksen avulla tai lisätä tai poistaa lainasta jonkun henkilön.
On kuitenkin tärkeää muistaa, että lisälainojen ottaminen tai uuden luottokortin hakeminen jälleenrahoitusprosessin aikana ei ole hyvä idea. Se voi vaikuttaa asunnonomistajan luottopisteisiin ja saada hänen velkaantumisasteensa näyttämään korkeammalta, mikä voi saada hänet näyttämään lainanantajan silmissä riskialttiimmalta ja sabotoida hänen mahdollisuutensa saada hyvä sopimus lainan jälleenrahoituksesta.
Kun asunnonomistaja on ymmärtänyt jälleenrahoituksen yksityiskohdat, hän voi alkaa opetella, miten asuntolainan jälleenrahoitus tehdään näiden ohjeiden avulla.
VAIHE 1: Arvioi taloutesi ja aseta tavoite.
Jos haluat oppia, miten jälleenrahoittaa asuntolainasi, tarjolla on paljon tietoa. Ensimmäinen askel prosessissa on, että asunnon omistajat arvioivat taloutensa nykytilan. Tärkeitä arvioitavia tietoja ovat muun muassa luottopisteet, kuukausitulot ja velkojen suhde tuloihin. Nämä luvut voivat kertoa, voivatko asunnonomistajat maksaa suurempaa asuntolainaa lyhyempää laina-aikaa vastaan, voivatko he saada alhaisemman koron luottotietojensa perusteella ja onko heidän velkaantumisasteensa tällä hetkellä liian riskialtis asuntolainan myöntäjien mielestä. Arvioimalla talouttaan asunnonomistajat voivat määrittää, kuinka pian he voivat jälleenrahoittaa asuntolainan alkuperäisen lainan ottamisen jälkeen tai kuinka usein he voivat jälleenrahoittaa asuntolainan, jos he harkitsevat jälleenrahoitusta toisen kerran.
Toinen tärkeä tieto, jota asunnon omistajien on arvioitava, on se, kuinka paljon omaa pääomaa heillä on asunnossaan. Asunnonomistajat, joilla on vähintään 20 prosenttia omaa pääomaa, voivat valita käteisrahoituksen, jonka avulla he voivat hyödyntää osan omasta pääomastaan maksaakseen kodin korjauksia ja parannuksia, lyhentää korkeakorkoisia luottokorttivelkoja tai maksaa sairauskuluja tai koulutusta. Niille asunnonomistajille, joilla on riittävästi omaa pääomaa asunnossaan tai joiden asunnon arvo on noussut merkittävästi asunnon oston jälkeen, käteisrahoitus voi olla hyvä vaihtoehto harkita oman pääoman ehtoisen lainan, oman pääoman ehtoisen luottolimiitin (HELOC) tai muunlaisen kodinparannuslainan sijasta.
VAIHE 2: Määritä haluamasi jälleenrahoitustyyppi tavoitteidesi perusteella.
Ensimmäisen vaiheen loppuunsaattaminen auttaa asunnonomistajaa tietämään, missä tilanteessa hän on taloudellisesti. Tämän jälkeen asunnonomistajat voivat määrittää, minkä tyyppisen asuntolainan jälleenrahoituksen he haluavat valita. Perinteinen jälleenrahoitus voi auttaa asunnonomistajaa saamaan alhaisemman koron tai lyhyemmän laina-ajan taloudellisten tavoitteidensa saavuttamiseksi. Kuten edellä mainittiin, käteisrahoitus tarjoaa asunnon omistajalle kiinteän summan käteistä, joka otetaan asunnon omasta pääomasta, mutta se voi usein nostaa asunnon omistajan kuukausimaksua.
Vähemmän tunnettu asuntolainan jälleenrahoitustyyppi on niin sanottu cash-in-uudelleenrahoitus, jossa asunnonomistajat sijoittavat jälleenrahoituksen yhteydessä lisärahaa kasvattaakseen asunnon omaa pääomaa, jolloin he voivat saada pienempiä kuukausimaksuja tai alhaisempia korkoja. Valtion takaamien asuntolainojen (kuten FHA-, USDA- ja VA-lainojen) avulla asunnonomistajat voivat jälleenrahoittaa olemassa olevan lainansa uudeksi lainaksi, josta asunnonomistaja saa nettohyötyä, esimerkiksi alhaisemman koron. Tämäntyyppistä jälleenrahoitusta voidaan tarjota vähäisin tai olemattomin sulkemiskustannuksin.
Asunnonomistajien kannattaa keskustella lainanantajan kanssa parhaan jälleenrahoitusvaihtoehdon määrittämiseksi ja selvittää, mikä on järkevää heidän tilanteensa kannalta. Asunnonomistajat voivat myös kysyä lainanantajalta kysymyksiä, kuten "Kuinka paljon asuntolainan jälleenrahoitus maksaa?", jotta he voivat varautua jälleenrahoitusprosessin aikana mahdollisesti aiheutuviin kustannuksiin.
VAIHE 3: Pyydä tarjouksia useilta lainan tarjoajilta korkojen ja ehtojen vertailemiseksi.
Seuraavassa vaiheessa asunnon omistajan on pyydettävä tarjouksia useilta lainanantajilta korkojen, ehtojen ja maksujen vertailemiseksi. Vaikka asunnonomistaja saattaa olla kiusaantunut aloittamaan nykyisen asuntolainanantajansa kanssa, tarjolla voi olla muitakin vaihtoehtoja, joissa on paremmat korot, joten on tärkeää, ettei asunnonomistaja tyydy vain siihen, minkä hän tuntee. Asunnonomistajat voivat tarkastella pankkeja, luotto-osuuskuntia tai yrityksiä, jotka ovat erikoistuneet asuntolainoihin, ja pyytää tarjouksia niistä, jotka erottuvat edukseen. On tärkeää tutkia jokainen lainanantaja ennen henkilötietojen antamista, jotta voidaan varmistaa, että ne ovat laillisia. Asunnonomistajat voivat tarkistaa nämä luotonantoyhtiöt Better Business Bureaun, kuluttajien etujärjestöjen, kuten Consumer Reportsin, kautta tai tarkastella arvosteluja verkossa saadakseen kattavan kuvan. On myös lukuisia verkkosivustoja, joilla voidaan vertailla useiden lainanantajien asuntolainojen korkoja ja ehtoja rinnakkain. Tarjouspyynnöt ovat yleensä myös sitoumuksettomia ja mieluiten ilmaisia. Ole varovainen sellaisten lainanantajien suhteen, jotka haluavat sitoutua etukäteen.
Asunnonomistajien olisi ymmärrettävä asuntolainan jälleenrahoitukseen liittyvät maksut. Sen sijaan, että he etsisivät "kuinka paljon asuntolainan jälleenrahoittaminen maksaa" tai "kuinka paljon asuntolainan jälleenrahoittaminen maksaa", kodinomistajat voivat tarkistaa tarjousprosessin aikana, mitä maksuja kukin lainanantaja veloittaa. Jälleenrahoitukseen liittyy yleensä hakemusmaksuja, arviointimaksuja, sulkemiskustannuksia ja muita maksuja, joten on tärkeää ottaa nämä maksut huomioon, jotta voidaan päättää, kannattaako jälleenrahoitus.
VAIHE 4: Kerää asiakirjat ja hae valitsemasi asuntolainan jälleenrahoitusta.
Kun asunnonomistaja on päättänyt, mikä laina tarjoaa houkuttelevimmat korot ja ehdot, on aika laittaa paperityöt kuntoon jälleenrahoitusprosessia varten. Asunnonomistajien tulisi tehdä tiivistä yhteistyötä lainanantajan kanssa varmistaakseen, että kaikki paperityöt ovat valmiina. Esimerkkejä asiakirjoista, joita asunnon omistajien on mahdollisesti toimitettava, ovat sekkitulot tai muut tulotodistukset, pankkitilitiedot, veroilmoitukset, henkilöllisyystodistus ja paljon muuta. Kun asunnonomistaja on saanut tarvittavat paperit kuntoon, hän voi täyttää ja lähettää hakemuksen.
VAIHE 5: Valmistaudu arviointiin.
Useimmat lainanantajat vaativat arvion asuntolainan jälleenrahoitusta varten. Tässä prosessissa arvioija tulee kotiin arvioimaan sen kunnon ja vertaamaan kotia alueen vastaaviin ja määrittämään, kuinka paljon kodin arvo on. Joissakin tapauksissa asunnonomistajaa ei välttämättä vaadita teettämään arviota jälleenrahoitusta varten; joissakin FHA-, VA- tai USDA-lainoissa tästä vaatimuksesta voidaan luopua tietyin edellytyksin. Asunnonomistajat, joilla on jokin näistä kolmesta lainatyypistä ja jotka voivat tehdä suoraviivaisen jälleenrahoituksen (joka yksinkertaistaa hyväksymisprosessia vaatimalla vähemmän asiakirjoja), voivat usein ohittaa myös arviointia koskevan vaatimuksen.
Jos arviointia vaaditaan, kodinomistajien olisi valmistauduttava korjaamalla kaikki kodin arvoon mahdollisesti vaikuttavat seikat, mukaan lukien aiemmissa arvioinneissa todetut, kodin arvoa alentaneet seikat, lisäämällä houkuttelevuutta etupihan maisemoinnilla ja korjaamalla tavanomaisesta kulumisesta johtuvat pienet ongelmat. Asunnon omistajien on myös varmistettava, että heillä on kaikki tärkeät tiedot, joita arvioija saattaa tarvita, kuten luettelo parannuksista, joita asunnon omistaja on tehnyt kiinteistöön sen ostamisen jälkeen.
VAIHE 6: Sulje laina.
Usein lainan sulkeminen tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että on oltava valmiina allekirjoittamaan tarvittavat paperityöt. Joissakin tapauksissa asunnonomistaja matkustaa lainanantajan toimistoon, mutta monet lainanantajat sallivat kotisulkemisen, jolloin notaari tulee kotiin avustamaan sulkemisessa. Asunnon omistajat tarvitsevat yleensä henkilöllisyystodistuksen, ja kaikkien lainaan liittyvien henkilöiden, kuten puolison tai kumppanin, on yleensä oltava läsnä.
Yleinen kysymys liittyy siihen, kuinka kauan kestää asuntolainan jälleenrahoituksen päättäminen, ja kodinomistajat voivat etsiä tietoa hakusanoilla "kuinka kauan kestää asuntolainan jälleenrahoittaminen" tai "kuinka kauan kestää asuntolainan jälleenrahoittaminen?". Yksinkertainen vastaus on, että se vaihtelee lainanantajittain, mutta yleensä se kestää noin 30-45 päivää. Asunnonomistajat voivat kysyä lainanantajalta hakemuksen yhteydessä, mikä on keskimääräinen laina-aika, jotta he saavat selkeämmän käsityksen prosessista. On myös tärkeää tietää, että asuntolainan jälleenrahoituksessa on 3 päivän karenssiaika, jonka kuluessa asunnonomistajat voivat muuttaa mielensä ja peruuttaa lainan ja palata alkuperäiseen asuntolainaansa. Jos he päättävät, että laina ei ole heille paras vaihtoehto eivätkä sittenkään halua jälleenrahoittaa, he voivat muuttaa mielensä tämän lyhennysvapaan ajanjakson ansiosta.
Asunnonomistajat, jotka etsivät "mistä tietää, milloin asuntolainan jälleenrahoitus kannattaa tehdä", voivat noudattaa näitä ohjeita ja luottaa siihen, että he valitsevat heille parhaiten sopivan asuntolainan jälleenrahoituksen. Asunnonomistajat aloittavat arvioimalla selkeästi ja perusteellisesti taloutensa ja vertailemalla eri lainanantajien lainoja. Tekemällä tiivistä yhteistyötä valitsemansa lainanantajan kanssa kodinomistajat voivat myös varmistaa, että heillä on kaikki tarvittava prosessin loppuun saattamiseksi. Muista, että on tärkeää löytää hyvämaineinen lainanantaja, joka ei painosta ketään lainaan, joka ei sovi hänelle.
