Tulevat asunnonomistajat, jotka tutkivat asuntolainan saamista, huomaavat, että lähes jokaisessa artikkelissa luottopisteet luetellaan yhtenä tärkeimmistä tekijöistä, kun on kyse asuntolainan saamisesta. Kun lainanottajat perehtyvät asuntolainaprosessiin, he huomaavat, että lähes kaikki sen osat liittyvät heidän luottopisteisiinsä: siihen, voivatko he edes saada lainaa, sekä korkoihin ja lainaehtoihin, joihin he ovat oikeutettuja.
Asuntolainoja voi olla vaikea saada lainanottajille, joilla on huonot luottotiedot, mutta mikä on huono luottotaso? Useimmat lainanantajat pitävät FICO-pistemäärää 670-739 "hyvänä" ja 580-669 "kohtuullisena". Näihin luokkiin kuuluvat lainanottajat voivat yleensä saada tavanomaisen asuntolainan, mutta ne, jotka eivät pysty maksamaan huomattavaa summaa rahaa sulkemisvaiheessa, joutuvat todennäköisesti maksamaan kiinnitysvakuutuksen. Lainanottajilla, joiden pisteet ovat alle 580, on haasteita saada asuntolainaa, ja alle 500 pisteen lainanottajat voivat kokea sen lähes mahdottomaksi. Luottokelpoisuuden korjaaminen on mahdollista, mutta koska luottotietojen negatiiviset lausunnot säilyvät luottotietoraportissa 7 vuotta, se voi olla hyvin pitkä prosessi. Entä jos joku on valmis ostamaan asunnon nyt, ja hänellä on siihen tarvittavat varat, mutta luottotiedot estävät häntä? Lainanottajat voivat ryhtyä moniin toimiin lisätäkseen mahdollisuuksiaan saada asuntolaina.
Ennen kuin aloitat…
Lainanottajien, joilla on huonot luottotiedot, voi olla tarpeen hakea erityisiä ohjelmia tai avustuksia asuntolainan saamiseksi. Nämä ohjelmat ja avustukset on suunniteltu auttamaan lainanottajia, joilla on resursseja mutta ei luottotietoja lainan ottamiseen, kun he miettivät, miten ostaa talo huonoilla luottotiedoilla. Lainanottajien kannattaa kuitenkin olla varovaisia, kun he tutkivat eri vaihtoehtojaan. Ensinnäkin he haluavat varmistaa, että he tutustuvat tarkkaan kuhunkin ohjelmaan ja odottavat hakemuksen tekemistä, kunnes he ovat tehneet tutkimuksensa ja päättäneet, mikä niistä sopii parhaiten. Kun lainanottaja alkaa hakea asuntolainoja, kaikki hakemukset 30 päivän aikana lasketaan yhdeksi luottotiedusteluksi, koska luottotietotoimistot tietävät, että lainanottaja tekee ostoksia sen sijaan, että ottaisi useita asuntolainoja. Jos lainanottaja kuitenkin hakee asuntolainaa 30 päivän jakson jälkeen, useat luottotietokyselyt voivat vaikuttaa hänen luottoluokitukseensa muutaman pisteen verran negatiivisesti. Lainanottaja, jolla on jo vaikeuksia saada lainaa nykyisillä luottotiedoillaan, ei halua laskea niitä entisestään.
Toiseksi lainanottajien kannattaa harkita, haluavatko he todella hyödyntää tarjolla olevia vaihtoehtoja. Jos heidän negatiiviset luottotietonsa ovat vanhempia, he voivat saada paremmat korot ja ehdot yksinkertaisesti odottamalla vielä vuoden tai kaksi luottotietojensa parantamista ennen ostoa. Jotkin lainat, jotka on suunnattu ostajille, joilla on heikommat luottotiedot, arvioivat huolellisesti lainanottajan taloudellisen tilanteen varmistaakseen, ettei hän ota lainaa, jota hän ei pysty maksamaan takaisin. Toiset ohjelmat tarjoavat huonojen luottojen asuntolainoja tai niin sanottuja subprime-kiinnityksiä. Nämä ovat asuntolainoja, joista lainanottajat saattavat maksaa kohtuuttoman korkeaa korkoa tai joille saatetaan tarjota vain vaihtuvakorkoista asuntolainaa (ARM). ARM-lainassa korko on aluksi kiinteä ja maksut pysyvät samana tietyn määrän vuosia, minkä jälkeen korko muuttuu vaihtuvaksi ja voi aiheuttaa lainanottajan kuukausittaisten asuntolainamaksujen nousun. Nämä lainat voivat vaikuttaa houkuttelevilta lainanottajille, jotka haluavat hankkia talon, mutta ne voivat pitkällä aikavälillä kostautua ja vahingoittaa heidän luottokelpoisuuttaan entisestään. Lainanottajat haluavat varmistaa, että heillä on todella varaa maksaa maksuja, joihin he ovat sitoutumassa, ennen kuin he tekevät lainasopimuksen.
Vinkkejä asuntolainan saamiseen huonolla luotolla
- Tarkista, onko luottoraporteissasi virheitä.
- Käytä aikaa puhuaksesi useiden lainanantajien edustajien kanssa.
- Ole kärsivällinen. Se vie hieman enemmän vaivaa ja aikaa kuin jos luottotietosi olisivat erinomaiset, mutta se todennäköisesti kannattaa lopulta.
VAIHE 1: On joitakin lainoja, joiden luottotietojen vähimmäisvaatimukset ovat alhaisemmat, kuten FHA-lainaa, VA-lainaa, USDA-lainaa ja muita.
Useat liittovaltion ja osavaltioiden hallitusten takaamat ohjelmat tarjoavat laillisia asuntolainoja huonoille luotoille. Ennen näiden ohjelmien olemassaoloa asunnon omistaminen oli usein rajoitettu niihin, joilla oli huomattava käsiraha, merkittävät tulot kuukausittaisten asuntolainamaksujen kattamiseksi ja erinomaiset luottokelpoisuusvaatimukset alhaisen koron saamiseksi. Lainanantajat pitivät liian riskialttiina ostajia, joilta puuttui jokin näistä osista. Alhainen käsiraha saattoi tarkoittaa, että lainanantajat menettäisivät rahaa, jos ne joutuisivat ulosmittaamaan ja myymään asunnon. Alhaisemmat tulot saattoivat vähentää lainanottajan mahdollisuuksia maksaa tasaisia kuukausimaksuja. Huono luottotietohistoria voisi viitata siihen, että lainanottajalla on ollut ongelmia velkojensa maksamisessa aiemmin. Jotkut lainanantajat tarjosivat lainoja vähemmän kuin ihanteellisille lainanottajille, mutta vain harvat lainanantajat, jotka tarjoavat huonoja luottoja asuntolainoja, takasivat hyväksynnän, joten hakeminen vahingoittaisi ostajan luottoa ilman toivoa onnistumisesta. Nämä vaatimukset estivät melko monia maksukykyisiä ostajia ottamasta lainaa. Asunto-omistus lisää talouden vakautta, joten useat valtion virastot, kuten Federal Housing Administration (FHA), Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriö (VA), Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) ja useat osavaltioiden ja paikalliset virastot näkivät mahdollisuuden saada enemmän ihmisiä koteihin turvaamalla heidän lainansa ja vähentämällä lainanantajien riskiä.
FHA-lainojen avulla ostajat, joilla on pienempi käsiraha tai heikommat luottotiedot, voivat saada asuntolainoja. FHA näki joukon ostajia, jotka pystyivät täysin maksamaan maksut, mutta eivät olleet pystyneet säästämään riittävän suurta käsirahaa korkeiden vuokrien ja joskus pienempien tulojen vuoksi ja jotka olivat mahdollisesti aiemmin joutuneet kamppailemaan toimeentulosta. Lainanantajat pitivät näitä ostajia liian riskialttiina, joten FHA kehitti oman ohjelmansa. Se takaa lainat, joten jos lainanottaja laiminlyö asuntolainansa maksun, FHA korvaa lainanantajan menettämät varat, jolloin lainanantajien on turvallisempaa myöntää lainoja lainanottajille, joilla on huono luotto ja alhaisempi käsiraha. Parametrit ovat tarkat: Ostajille, joiden luottoluokitus on 580 tai korkeampi, vähimmäisennakkomaksu on vain 3,5 prosenttia, mutta ostajat, joiden luottoluokitus on vain 500, voivat saada lainan, jos he voivat kerätä 10 prosentin käsirahan. Alle 500:n luottotiedot eivät riitä tähän ohjelmaan. FHA-lainoihin sisältyy kuukausittain kiinnitysvakuutusmaksuja, joita ei voida peruuttaa ennen kuin laina on maksettu pois tai jälleenrahoitettu, joten osa kuukausimaksusta menee vakuutukseen lainasaldon sijasta, mikä voi nostaa kuukausimaksun määrää.
Yhdysvaltain kaikkien aselajien palveluksessa olevat henkilöt kohtaavat erityisiä haasteita asunnon ostamisessa. Pitkät komennukset, äkilliset uudelleensijoitukset ja sotilaiden verrattain alhaisempi palkka-asteikko voivat merkitä usein toistuvia (ja äkillisiä) muuttoja. Palveluksessa olevilla ja heidän perheillään voi olla vaikeuksia käsirahan maksamisen kanssa, varsinkin jos he joutuvat tilanteeseen, jossa he yrittävät myydä yhdessä paikassa sijaitsevan asunnon, kun heidät on yhtäkkiä siirretty toiseen paikkaan, eli he maksavat edelleen asuntolainaa asunnosta, jossa he eivät enää asu. Vaikka jotkut veteraanit siirtyvät siviilielämään helposti, se ei aina suju tasaisesti tai nopeasti, mikä voi johtaa taloudelliseen epävakauteen. Veteraanijärjestö VA tarjoaa veteraaneille, aktiivipalvelusmiehille ja palveluksessa olevien puolisoille asuntolainaohjelman, joka helpottaa asunnon ostamista. FHA-ohjelman tavoin VA takaa osan lainasta, jolloin lainanantajien on vähemmän riskialtista hyväksyä asuntolainoja tukikelpoisille jäsenille, vaikka heidän luottotietonsa olisivat heikommat. VA-lainaa on mahdollista saada, vaikka lainanottajalla olisi luottotiedoissaan konkurssi, ja usein he voivat saada VA-lainan ilman käsirahaa. Luottopistevaatimukset vaihtelevat lainanantajittain, joten VA-lainaan oikeutettujen lainanottajien, joiden luottopisteet ovat alhaisemmat, on syytä katsella ympärilleen löytääkseen VA-lainanantajan, joka rahoittaa heidän asuntonsa oston.
USDA:n lainaohjelmalla on kaksi tavoitetta: auttaa pienituloisia ostajia hankkimaan asuntoja ja asuttaa maaseutualueita uudelleen tuottavuuden ja taloudellisen vakauden lisäämiseksi näillä alueilla. Näiden lainojen parametrit ovat varsin tarkat: Asunnon on sijaittava määritellyllä maaseutualueella, ja ostajien on täytettävä tuloparametrit, jotka vaihtelevat paikkakunnittain. USDA-lainoja on kahdenlaisia. Ensimmäinen saadaan USDA:n hyväksymien lainanantajien kautta, jolloin USDA takaa kuorman lainanantajan riskin tasaamiseksi, ja toinen hankitaan suoraan USDA:lta. Ostajat, joiden luottopisteet ovat vähintään 640, voivat saada lainan lainanantajan kautta, mutta suoraan USDA:lta otettavaan lainaan ei vaadita vähimmäisluottopistemäärää eikä kumpaankaan tyyppiin vaadita käsirahaa.
Kaksi muuta ohjelmaa toimivat hieman eri tavalla: Fannie Maen HomeReady-lainaohjelma ja Freddie Macin Home Possible -lainat maksetaan suoraan Fannie Maelta ja Freddie Macilta sen sijaan, että ne myönnettäisiin muiden lainanantajien ja takausten kautta. HomeReady on suunnattu lainanottajille, joilla ei ole luottopisteitä – lainanottajille, jotka eivät ole ottaneet lainaa tai käyttäneet luottoa tarpeeksi merkittävästi tai tarpeeksi kauan luottopisteiden luomiseksi. Tämä ohjelma voi auttaa freelancereita saamaan asuntolainan, samoin kuin muita lainanottajia, joilla ei ole vakiomuotoisia papereita tulojen ja omaisuuden dokumentoimiseksi, kuten itsenäisiä yrittäjiä. Tässä ohjelmassa lainanottajat voivat käyttää muita lähteitä osoittaakseen kykynsä suorittaa maksuja ajallaan, kuten yleishyödyllisten laitosten ja laskujen maksut ja tiliotteet. Tämä ohjelma edellyttää vain 3 prosentin käsirahaa, mutta alle 20 prosentin käsirahan maksaminen edellyttää yksityistä kiinnitysvakuutusta. Home Possible -lainat on myös suunnattu ostajille, joilla ei ole luottotietoja, mutta ne edellyttävät 5 prosentin käsirahaa ja myös yksityistä kiinnitysvakuutusta, jos käsiraha on alle 20 prosenttia.
VAIHE 2: Paranna hyväksyntämahdollisuuksiasi muun muassa lisäämällä käsirahaa, vähentämällä velkaantuneisuutta ja velkaantumisastetta.
Lainanottajat, joiden luottotiedot ovat lainahakemuspaketin ainoa merkittävä negatiivinen tekijä, pitävät sitä todennäköisemmin vain yhtenä osatekijänä rahoituspaketissa ja etsivät muita vahvuuksia sen tasapainottamiseksi. Jos hakemuksen muutkin numerot ovat kuitenkin lähellä rajaa, lainanottaja näyttää paljon suuremmalta riskiltä. Lainanottajan luottopisteiden parantaminen kestää pisimpään, joten samalla kun hän keskittyy siihen, hän voi ryhtyä välittömiin toimiin muun paketin parantamiseksi.
Lainanottajien kannattaa ensinnäkin pyrkiä kasvattamaan käsirahaansa, sillä korkeampi käsiraha on lainanantajille merkki pienemmästä riskistä – mitä suuremman osan asunnosta lainanottaja on maksanut suoraan, sitä vähemmän lainanantaja menettää, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. Lisäksi korkeampi käsiraha vähentää todennäköisyyttä, että lainanottajan on maksettava yksityistä kiinnitysvakuutusta (PMI) tai kiinnitysvakuutusmaksua (MIP), joten suurempi osa jokaisesta kuukausimaksusta menee velan lyhentämiseen.
DTI eli velan ja tulojen suhde on lainanottajan veroja edeltävien tulojen ja velan määrän välinen tasapaino. Lainanantajat käyttävät tätä indikaattorina siitä, että lainanottaja ei ota enemmän velkaa kuin hänellä on varaa maksaa. Suhdeluku sisältää vain velan kuukausittaiset maksut; se ei sisällä yleishyödyllisiä palveluja, vakuutuksia, ruoka- ja vaatekuluja, viihdettä, bensaa tai lainanottajan muita kuluja. Vaikka kukin asuntolainanantaja ja -ohjelma määrittelee DTI:n enimmäismäärän, lainanottaja ei todellakaan halua ylittää sitä, jos hän haluaa pystyä maksamaan laskunsa mukavasti. Olemassa olevien velkojen maksaminen mahdollisimman nopeasti pienentää tätä suhdelukua ja lisää lainanottajan mahdollisuuksia saada lainaa.
Yksi toinen vaihtoehto hakemuksen tukemiseksi ja luotto-ongelmien vähentämiseksi on, että lainanottaja etsii toisen allekirjoittajan. Vastakirjoittajat allekirjoittavat asuntolainan paperityöt yhdessä pääasiallisen lainanottajan kanssa ja sitoutuvat näin ollen maksamaan velan, jos lainanottaja ei kykene siihen, mikä voi olla ratkaisevaa, kun ostetaan talo huonoilla luottotiedoilla. Se on valtava riski yhteisvastuun antajalle, joka kantaa myös lainanottajan asuntolainaa omassa luottotiedoissaan ja kasvattaa omaa DTI-arvoaan. Tavallisesti kanssakäyttäjät ovat läheisiä perheenjäseniä, jotka uskovat lainanottajan aikomukseen maksaa laina ja jotka voivat olla tyytyväisiä, jos lainanottaja joutuu selviytymään vaikeista tilanteista, mutta jotka voivat luottaa siihen, että lainanottaja huolehtii asioistaan.
VAIHE 3: Ymmärrä, mitä luottotietoilmoituksessasi lukee, ja ryhdy toimiin luottotietojen korjaamiseksi.
Luottopisteet ovat jokseenkin salaperäisiä; harvat ihmiset todella ymmärtävät, miten ne lasketaan, sillä FICO-luottopisteiden määrittämiseen käytettävä matematiikka on tarkoin varjeltu salaisuus. On kuitenkin useita tekijöitä, joilla on selvä vaikutus luottopisteisiin, ja lainanottajat voivat ryhtyä toimiin näiden tekijöiden parantamiseksi. Ennen kuin lainanottaja miettii, miten hän voi korjata pistemääräänsä, hänen on tarkasteltava luottohistoriaansa perusteellisesti. Hän voi saada kopiot luottotietoraportistaan kaikilta kolmelta suurimmalta luottotietotoimistolta (Experian, Equifax ja TransUnion). Joskus luotonantajat ilmoittavat luottotietonsa yhdelle näistä virastoista eivätkä muille, joten lainanottajan kannattaa tarkistaa kaikki kolme. Lainanottajilla on oikeus saada vuosittain yksi ilmainen luottoraportti jokaiselta virastolta Federal Trade Commissionin verkkosivuston kautta – heidän kannattaa olla varovaisia, kun he kirjautuvat muille "ilmaisille" luottoraporttisivustoille, jotka lupaavat raportin ja pisteet maksua vastaan. Lainanottajien kannattaa tarkistaa luottotietonsa huolellisesti, etsiä virheitä ja varmistaa, että kaikki raportissa olevat tilit ovat oikein. Ongelmat voidaan kiistää luottotietotoimistoissa, mutta se voi viedä aikaa, joten lainanottajien kannattaa aloittaa ajoissa.
Mitä luottopisteisiin lasketaan? Lainanottajan maksuhistoria muodostaa noin 35 prosenttia kokonaispisteytyksestä, ja selkeä, pitkä ja oikea-aikainen maksuhistoria osoittaa lainanantajille, että velanmaksuun suhtaudutaan vakavasti. Jos lainanottaja on kamppaillut velkojensa kanssa, hän haluaa nähdä enemmän vaivaa maksujen suorittamiseksi ajallaan ennen asuntolainan hakemista – olettaen, että maksut ovat myöhästyneet, koska hän on unohtanut tai ei vain saa maksuja postissa ajoissa. Tällaisissa tapauksissa lainanottajat voivat harkita pankin maksuaikataulutoiminnon tai velkojiensa ja yleishyödyllisten laitostensa tarjoamien automaattisten nostovaihtoehtojen hyödyntämistä varmistaakseen, että maksut tulevat ajoissa. Jos lainanottajan maksut kuitenkin myöhästyvät usein, koska hänellä on taloudellisia vaikeuksia, on luultavasti tärkeämpää, että hänen taloutensa vakautuu ennen lainan hakemista.
Luoton käyttöaste eli luoton määrä, joka lainanottajalla on käytettävissään ja jota hän on käyttänyt, muodostaa toiset 30 prosenttia luottopisteistä. Lainanottajat, joilla on huomattava määrä käyttämätöntä luottoa, osoittavat, että he voivat olla vastuullisia, ja sen seurauksena heidän luottopisteensä ovat korkeammat. Jos taas lainanottajan luottokortit ovat lähes kokonaan käytettyinä tai jos hänellä on henkilökohtaisia lainoja, joiden takaisinmaksu on alkamassa, lainanantajat näkevät, että lainanottaja on riippuvainen luotosta pysyäkseen maksukykyisenä, mikä alentaa hänen luottopisteitään. Luottopistemäärän parantamiseksi lainanottajien kannattaa pyrkiä lyhentämään nykyisiä luottokorttivelkojaan, jotta käytettävissä olevan ja käytetyn luoton suhde olisi terveempi. Jos lainanottajalla on hyvät suhteet luottokorttitoimittajaansa eikä hänellä ole liikaa velkaa, hän voi pyytää luottorajan korottamista, mikä siirtää saldoa myönteiseen suuntaan.
On olemassa useita muita osatekijöitä, kuten lainanottajan luottohistorian ikä ja olemassa olevien luottojen yhdistelmä, joihin lainanottaja ei voi juurikaan vaikuttaa. Lainanottaja ei voi hypätä ajassa taaksepäin ja ottaa ensimmäistä luottokorttiaan tai autolainaa aikaisemmin, mutta hän voi välttää vanhimpien tiliensä sulkemista, vaikka hän ei käyttäisikään niitä, ja välttää monien uusien tilien avaamista juuri ennen lainan hakemista. Jos lainanottajalla on huonot luottotiedot, hänen voi olla vaikea saada luottokorttihyväksyntää, mutta myös uusien tilien lisääminen vääristää hänen luottojensa keski-ikää. Lainanottajan nykyisten luottojen koostumus koostuu eri luottotyyppien yhdistelmästä: luottokortit, autolainat, opintolainat ja muunlaiset velat. Mitä suurempi yhdistelmä, sitä korkeammat pisteet. Jos lainanottaja on vielä kaukana asuntolainan hakemisesta, hän voi vaikuttaa tähän yhdistelmään maksamalla ja sulkemalla joitakin tilejä.
Perinnässä olevat tilit ovat suurin negatiivinen asia, joka lainanottajalla voi olla luottotiedoissa, koska ne viittaavat siihen, että hän ei ole yrittänyt maksaa velkaa takaisin tai on luopunut siitä. Kun perinnässä oleva tili on maksettu pois, on olemassa joitakin vaihtoehtoja, joiden avulla lainanottaja voi maksaa lisämaksun, jotta perintä poistetaan hänen tililtään. Jos lainanottaja päättää tehdä näin, hänen on syytä varmistaa, että hän saa kirjallisen vahvistuksen poistamisesta ja tarkistaa luottotietonsa kuukauden tai kahden kuluttua varmistaakseen, että negatiivinen erä on poistettu hänen luottotiedoistaan.
VAIHE 4: Etsi avustuksia.
Useimmat virastot, jotka tukevat asuntolainoja pienituloisille tai huono-osaisille ostajille, ovat osa liittovaltion hallitusta tai ovat liittovaltion alihankkijoita. Osavaltion ja paikallisilla ohjelmilla ei yleensä ole resursseja ottaa tällaista riskiä. Osavaltioiden ja paikallisista ohjelmista lainanottajat löytävät avustusohjelmia, jotka auttavat käsirahan maksamisessa. Suurempi käsiraha saa lainanottajat, joiden luottokelpoisuus on huono, vaikuttamaan lainanantajan silmissä vähemmän riskialttiilta, joten käsirahan lisääminen avustuksen tai käsiraha-avustusohjelman kautta voi vaikuttaa merkittävästi heidän kokonaishakemukseensa ja saada huonon luottokelpoisuutensa vaikuttamaan vähemmän heidän vaihtoehtoihinsa. Jotkin näistä ohjelmista ovat tuloista riippuvaisia, kun taas toiset on suunniteltu auttamaan vastavalmistuneita korkeakoulututkinnon suorittaneita maksamaan käsirahaa, ja on olemassa monia muita erityisohjelmia, jotka perustuvat lainanottajan asuinpaikkaan. Lainanottajat voivat ottaa yhteyttä paikallisiin asuntohallintovirastoihin tai työskennellä asuntolainojen myöntämisen ammattilaisen kanssa saadakseen lisätietoja saatavilla olevista ohjelmista.
VAIHE 5: Käytä aikaa oikean lainanantajan löytämiseen.
Tämä on uskomattoman tärkeä vaihe, kun lainanottajan luottotiedot eivät ole optimaaliset ja hän hakee asuntolainaa huonolla luotolla. Vaikka liittovaltion ohjelmilla on tietyt parametrit, jotka hyväksyttyjen lainanantajien on täytettävä, ei ole olemassa sääntöä, jonka mukaan jokaisen lainanantajan on osallistuttava näihin ohjelmiin. Lainanottajan on ehkä soitettava useille lainanantajille tiedustellakseen huonon luoton omaaville ostajille tarjolla olevia ohjelmia. Koska tarjolla on niin monia erilaisia lainaohjelmia, jotkut lainanantajat eivät välttämättä osallistu niihin tai eivät välttämättä tiedä, että tiettyjä ohjelmia edes on olemassa. Ostajien, joilla on vahva hakemuspaketti muilta osin kuin luottotietojensa perusteella, on puolustettava itseään ja etsittävä yhteistyöhaluisia lainanantajia, jotka tietävät, mitä heillä on tarjolla, ja ovat valmiita selittämään sen lainanottajalle selkeästi. Jos lainanottaja ottaa yhteyttä lainanantajaan, joka ei selitä vaihtoehtojaan selkeästi tai antaa heille vaikeuksia, se ei todennäköisesti ole oikea lainanantaja kyseiselle lainanottajalle. Parhaat asuntolainanantajat ovat valmiita selittämään ohjelmansa ja sen, miten lainanottajan profiili sopii kuhunkin ohjelmaan, sekä keskustelemaan ehdoista ja seurauksista avoimesti. Ihannetapauksessa lainanottajat etsivät useita lainanantajia, joiden kanssa he tuntevat olonsa mukavaksi, ja hakevat niitä vertaillakseen ehtoja ja korkoja ja valitakseen parhaiten sopivan asuntolainanantajan.
VAIHE 6: Harkitse muita vaihtoehtoja, kuten henkilökohtaisen lainan ottamista tai yksinkertaisesti odottamista ennen asuntolainan ottamista.
Voi tuntua hyvin epäreilulta tulla hylätyksi huonojen luottojen asuntolainojen hakijana, varsinkin jos lainanottaja on nähnyt paljon vaivaa parantaakseen luottotietojaan. Tosiasia on, että luoton parantuminen vie aikaa, kun negatiiviset erät vanhenevat ja korvautuvat positiivisemmalla historialla. Jos lainanottaja ei pysty saamaan asuntolainaa, hän voi harkita henkilökohtaisen lainan hakemista, jonka kriteerit ovat erilaiset ja jonka hän voi täyttää paremmin. Lainanottajien kannattaa kuitenkin olla varovaisia: Henkilölainojen lainaehdot voivat olla lyhyempiä ja korot korkeampia, mikä voi merkitä suurempaa maksua ja suurempaa maksuhäiriömerkinnän mahdollisuutta.
Jos lainanottaja huomaa, että hänen asuntolainahakemuksensa ovat toistuvasti epäonnistuneet, hän saattaa haluta muuttaa suunnitelmiaan. Nämä hylkäykset viittaavat siihen, että lainanantajat ovat liian tyytymättömiä lainanottajan taloudelliseen tilanteeseen lainatakseen hänelle rahaa, ja se on lainanottajalle tärkeä tieto. Lainanantajat ovat toki yrityksiä, jotka toimivat ansaitakseen rahaa, mutta niiden tarkoituksena ei myöskään ole tuhota ihmisten taloutta, jos se on vältettävissä. Jos useat lainanantajat ovat sitä mieltä, että lainanottaja ei pysty hoitamaan asuntolainaa juuri nyt, he haluavat miettiä, miksi. Asuntolainojen maksuhäiriöt voivat tehdä uuden lainan saamisen mahdottomaksi vuosiin ja johtaa usein konkurssiin. Jos lainanottajalla on siis vaikeuksia saada asuntolainaa, hänen kannattaa harkita, että hän käyttää jonkin aikaa luottojensa korjaamiseen, säästöjen keräämiseen vakaan käsirahan maksamiseksi, DTI-indeksin tasapainottamiseen ja yrittää uudelleen vuoden tai kahden kuluttua, kun hänen taloudellinen tilanteensa on vakaammalla pohjalla.
Onko mahdollista saada asuntolainaa huonolla luotolla? Jos lainanottajan muu taloudellinen profiili on kunnossa, se voi olla mahdollista, varsinkin jos hän hakee lainaa jostain sellaisesta ohjelmasta, joka on suunniteltu auttamaan. Kuten aina, lainanottajien kannattaa tarkastella yleistä taloudellista tilannettaan ja muistaa, että se, että he voivat ottaa lainaa, ei tarkoita, että heidän pitäisi ottaa sitä. Hakemuksesta keskusteleminen asuntolaina-ammattilaisen kanssa voi auttaa lainanottajia tekemään itselleen parhaan mahdollisen valinnan ja saamaan rakastamansa kodin oikeaan aikaan.
