Freelance-työntekijöillä on merkittävä rooli Yhdysvaltojen työvoimassa. Freelancers Unionin ja Upworkin raportin mukaan 57 miljoonaa amerikkalaista – 35 prosenttia työvoimasta – on freelancereita. Freelancerina toimimisella on lukuisia etuja: Voit olla oma pomosi, asettaa oman aikataulusi ja valita omat projektisi ja asiakkaasi. Yksi keikkataloudessa työskentelyn merkittävä haittapuoli on kuitenkin se, että asuntolainanantajat tarkastelevat freelancereita tarkemmin, kun he hakevat asuntolainaa.
Aloittaminen
Ensimmäinen asia, joka on hyvä tietää, on se, että niillä, joita pidetään freelancereina, yrityksen omistajina, yksityisyrittäjinä tai itsenäisinä urakoitsijoina, on yksi tärkeä yhteinen taloudellinen ominaisuus: heillä ei ole palkkatodistuksia tai W-2-palkkatodistuksia.
Kumpaan tahansa näistä kategorioista kuulutkin, "kun haet asuntolainaa, lainanantaja käyttää todennäköisesti termiä ’itsenäinen ammatinharjoittaja’", sanoo Cornerstone Home Lending -yhtiön toimitusjohtaja Andrina Valdes. Vaikka itsenäisinä ammatinharjoittajina toimivat asuntolainanhakijat noudattavat samaa hakuprosessia kuin palkatut työntekijät, heidän on ehkä mentävä hieman pidemmälle. "Sinä esivalmistelet asuntolainaa, etsit asuntoa, toimitat lainahakemuksessa tarvittavat asiakirjat ja ostat kotivakuutuksen", Valdes sanoo, "mutta sinun on ehkä otettava muutama ylimääräinen askel, jotta voit todistaa tulosi."
Miksi lisävaiheita saatetaan tarvita?
Asuntolainanantajilla on hyvät syyt vaatia freelancereilta ylimääräisiä asiakirjoja. "Koska itsenäisen ammatinharjoittajan tulot voivat monilla ihmisillä vaihdella vuoden aikana", Valdes selittää, "nämä asiakirjat voivat auttaa vähentämään riskiäsi lainanantajan silmissä tarjoamalla laajemman katsauksen tuloihisi."
Mikään ei ole niin hyvä kuin pandemia, joka saa lainanantajat huolestumaan entistä enemmän kyvystäsi maksaa kuukausittainen asuntolainasi. Ironista kyllä, nyt kun Covid-19 on tuhonnut monia työpaikkoja, joita ennen pidettiin taantuman kestävinä, Upwork toteaa, että 2 miljoonaa ihmistä on liittynyt freelancereiden joukkoon viimeisten 12 kuukauden aikana, ja 75 prosenttia heistä ansaitsee saman verran tai enemmän kuin perinteisessä työssään.
Vaikka keikkatyöläisiä saattaa olla enemmän kuin ennen pandemian alkua, asuntolainanantajat ovat huolissaan freelancereiden ja heidän asiakkaidensa työsuhteiden epävirallisesta – ja usein väliaikaisesta – luonteesta. Lainanantajat ovat myös huolissaan siitä, että nämä suhteet on paljon helpompi katkaista. Siksi Valdesin mukaan freelancereiden pitäisi olla valmiita toimittamaan ylimääräisiä asiakirjoja, jotka antavat selkeämmän kuvan heidän tuloistaan: "Saatat joutua toimittamaan henkilökohtaiset ja yrityksen veroilmoitukset kahdelta viime vuodelta", hän neuvoo, samoin kuin "tuloslaskelmat, yrityksen pankkitiliotteet (tarvittaessa) ja kaikki lisämaksut tai tulolähteet, kuten työkyvyttömyys tai sosiaaliturva".
Entä luottotietosi?
Luottopistemääräsi on aina ratkaiseva tekijä lainaa haettaessa. Valdesin mukaan luottopistemäärä ei kuitenkaan ole yhtään sen tärkeämpi asuntolainaa hakeville freelancereille kuin palkkatyötä tekeville asuntolainanhakijoille – eikä sen tarvitse olla täydellinen.
Valdes suosittelee, että otat yhteyttä lainavirkailijaan ja keskustelet tilanteestasi. "Jos täytät [lainan] vaatimukset, sinulla on silti mahdollisuus käyttää monia lainatuotteita – joissakin niistä on jopa 620 luottopistettä niille, jotka täyttävät vaatimukset", hän sanoo.
Miksi asuntolainan myöntäminen voidaan evätä?
"Useimmat lainanantajat vaativat papereita, jotka todistavat itsenäisen ammatinharjoittajan tulot vähintään kahden viime vuoden ajalta", Valdes sanoo, joten on mahdollista, että asuntolainahakemustasi ei hyväksytä, jos et pysty osoittamaan, että sinulla on vakituinen tulonlähde. Vaikka olisit ollut itsenäisenä ammatinharjoittajana alle kaksi vuotta, voit silti saada lainahyväksynnän. Valdes selittää, että tällöin hyväksyntä "riippuu siitä, oletko työskennellyt aiemmin samalla alalla tai siihen liittyvässä ammatissa vähintään kaksi vuotta".
Vaihtoehtoiset asuntolainaohjelmat
Jos olet freelancer tai keikkatyöntekijä etkä saa hyväksyntää tavalliselle asuntolainalle, älä luovuta. "Freelancer voi silti saada asuntolainan useimpien lainanantajien tarjoamien erilaisten vaihtoehtoisten ja vähän asiakirjoja edellyttävien ohjelmien kautta", sanoo asianajaja ja LegalAdvice.comin toimitusjohtaja David Reischer. Hän huomauttaa, että freelancerit voivat hakea vaihtoehtoisia asuntolainaohjelmia, kuten "low-doc" (vähällä dokumentoinnilla) ja "no-doc" (ilman dokumentointia) -lainoja. "Tämäntyyppiset asuntolainatuotteet ovat saatavilla henkilöille, joilla ei ole W-2-tuloja tai riittäviä tuloja osoitettavaksi veroilmoituksissaan."
Low-doc-lainan kelpoisuus voidaan määrittää lainanottajan ilmoittamien tulojen ja kahden kuukauden voimassa olevien tiliotteiden perusteella, ja kuten nimestä voi päätellä, no-doc-lainat eivät välttämättä vaadi lainkaan asiakirjoja, Reischer sanoo. Näiden vaihtoehtoisten lainaohjelmien hakemisessa on kuitenkin haittoja. "Tämäntyyppiset no-doc-lainat ovat yleensä saatavilla vain matalan LTV:n (loan-to-value) liiketoimiin", Reischer selittää, ja ne merkitsevät lainanottajalle yleensä korkeampaa korkoa. "Lainanottajan on myös maksettava huomattava käsiraha, jotta lainanantajalla on oma pääoma, johon se voi tarttua, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa."
Yhden freelancerin tarina
Stacy Caprio, Fiscal Nerd -verkkosivuston talousbloggaaja, sai hiljattain asuntolainan. "Koska tienaan tänä vuonna vähemmän useiden tekijöiden, kuten Covidin, vuoksi, tein tavallista suuremman käsirahan, jotta saisin pienemmän lainan", Caprio kertoo. "Päätin tehdä niin myös siksi, että halusin joka tapauksessa omistaa kiinteistöstä enemmän etukäteen."
Hänen kokemuksensa mukaan "voit saada hyväksynnän, jos voit esittää vähintään kahden vuoden johdonmukaiset veroilmoitukset ja kahden viimeisen kuukauden tulot ovat johdonmukaisia veroilmoitusten kanssa". Caprion mukaan freelancereilla ei pitäisi olla ongelmia saada asuntolainahyväksyntää, kunhan heidän tulonsa ovat olleet melko tasaisesti yli kahden vuoden ajan velkaantumisasteella tai sen yläpuolella.
